Claims Made Trigger w ubezpieczeniach odnosi się do konstrukcji umowy ubezpieczenia odpowiedzialności Claims Made Trigger to konstrukcja stosowana w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej. W tym modelu ochrona uruchamia się nie w chwili powstania szkody, lecz w momencie zgłoszenia roszczenia. Oznacza to, że kluczowe znaczenie ma data złożenia claimu, a nie data zdarzenia.
W praktyce odpowiedzialność ubezpieczyciela obejmuje wyłącznie roszczenia zgłoszone w okresie obowiązywania polisy. Jeżeli umowa przewiduje dodatkowy okres raportowania (Extended Reporting Period – ERP), ochrona może zostać wydłużona o określony czas po jej wygaśnięciu.
Jak działa mechanizm Claims Made?
W tej konstrukcji decydujący jest moment zgłoszenia roszczenia. Nawet jeśli szkoda powstała wcześniej, ochrona będzie przysługiwać pod warunkiem, że roszczenie wpłynie w czasie obowiązywania polisy.
Jednocześnie brak dodatkowego okresu raportowania może prowadzić do powstania luki w ochronie. Dlatego szczególnie istotne staje się zachowanie ciągłości ubezpieczenia przy zmianie towarzystwa lub przy odnawianiu umowy.
Przykład praktyczny
Załóżmy, że firma posiada polisę od 1 stycznia 2023 do 31 grudnia 2023 roku. Jeżeli szkoda wystąpiła w 2022 roku, lecz roszczenie zgłoszono dopiero w maju 2023, aktualna polisa może zapewnić ochronę.
Sytuacja odwraca się, gdy szkoda powstała w okresie obowiązywania umowy, ale roszczenie zgłoszono po jej zakończeniu. W takim przypadku brak dodatkowego okresu raportowania może skutkować odmową wypłaty świadczenia.
Claims Made a Occurrence Trigger
W polisach typu Occurrence decydujący jest moment powstania szkody. Jeżeli zdarzenie miało miejsce w czasie obowiązywania umowy, ochrona działa niezależnie od daty zgłoszenia roszczenia.
Natomiast w konstrukcji Claims Made kluczowe znaczenie ma data zgłoszenia. To właśnie ona przesądza o odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Zalety konstrukcji Claims Made
Tego typu polisy umożliwiają precyzyjniejsze oszacowanie ryzyka przez ubezpieczyciela. W rezultacie składka bywa niższa niż w modelu Occurrence.
Dodatkowo łatwiej jest kontrolować zakres odpowiedzialności, ponieważ dotyczy on wyłącznie roszczeń zgłoszonych w określonym czasie.
Wady i ryzyka
Największym zagrożeniem pozostaje możliwość powstania przerwy w ochronie. Niedopilnowanie terminu odnowienia umowy albo brak ERP może prowadzić do utraty ochrony mimo istnienia szkody.
Z tego względu konstrukcja Claims Made wymaga starannego zarządzania polisą oraz zachowania ciągłości ubezpieczenia.
Podsumowanie
Claims Made Trigger to mechanizm, w którym odpowiedzialność ubezpieczyciela zależy od momentu zgłoszenia roszczenia. Rozwiązanie to pozwala lepiej kontrolować ryzyko i często wiąże się z niższą składką.
Jednocześnie wymaga dużej dyscypliny w zakresie terminów oraz rozważenia dodatkowego okresu raportowania. Bez zachowania ciągłości ochrony może bowiem dojść do powstania luki ubezpieczeniowej.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Cesjonariusz