Claims Made Trigger w ubezpieczeniach odnosi się do konstrukcji umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, gdzie ochrona ubezpieczeniowa uruchamiana jest na podstawie zgłoszenia roszczenia (claim) w okresie obowiązywania polisy.
Najważniejsze cech charakterystyczne „Claims Made”:
- Decyduje moment zgłoszenia roszczenia, a nie moment wystąpienia szkody.
- Ubezpieczyciel odpowiada tylko za roszczenia zgłoszone w okresie ważności polisy lub w dodatkowym okresie raportowania (Extended Reporting Period – ERP), jeśli jest przewidziany w umowie.
- Wymaga uwagi ubezpieczającego przy odnawianiu lub zmianie polisy, by uniknąć luki w ochronie (coverage gap).
Przykład zastosowania:
Firma posiada polisę od 1 stycznia 2023 do 31 grudnia 2023. Jeśli szkoda powstała w 2022, ale roszczenie zostało zgłoszone dopiero w maju 2023 (gdy obowiązuje aktualna polisa), to ochrona jest udzielona na podstawie aktualnej polisy (claims made). Natomiast jeśli szkoda powstała w okresie obowiązywania polisy, ale roszczenie zgłoszono już po jej zakończeniu, a brak jest dodatkowego okresu raportowania, może wystąpić brak ochrony.
Różnica względem „Occurrence Trigger”:
- W polisach typu Occurrence liczy się moment powstania szkody (zdarzenia szkodowego), a nie moment zgłoszenia roszczenia.
- W polisach typu Claims Made kluczowy jest właśnie moment zgłoszenia roszczenia.
Zalety polis typu „Claims Made”:
- Możliwość niższej składki, bo odpowiedzialność ubezpieczyciela jest lepiej przewidywalna.
- Łatwiejsze określenie ryzyka przez ubezpieczyciela.
Wady polis typu „Claims Made”:
- Potencjalne ryzyko przerw w ochronie ubezpieczeniowej w razie niedopilnowania terminów.
- Konieczność precyzyjnego zarządzania terminami odnowień oraz wprowadzania dodatkowego okresu raportowania, by uniknąć luk w ochronie.
Podsumowanie:
„Claims Made Trigger” w ubezpieczeniach to konstrukcja, w której odpowiedzialność ubezpieczyciela uzależniona jest od momentu zgłoszenia roszczenia, a nie od momentu wystąpienia szkody. Tego rodzaju polisy mają swoje zalety, takie jak niższe składki czy łatwiejszą ocenę ryzyka, jednak wymagają starannego zarządzania terminami i odnawiania polisy, aby uniknąć luk w ochronie ubezpieczeniowej. Decydując się na ten typ polisy, warto zwrócić uwagę na ewentualne rozszerzenie ochrony poprzez dodatkowy okres raportowania (ERP).
Broker Szczecin
Adam Niedzielski