Czysta strata finansowa (ang. Pure Financial Loss) to szkoda majątkowa poniesiona przez osobę fizyczną lub firmę, która nie wynika bezpośrednio z uszkodzenia mienia ani szkody osobowej, lecz dotyczy wyłącznie utraty korzyści finansowych.
Oznacza to straty wynikające np. z przerw w działalności, utraconych dochodów, kar umownych czy dodatkowych kosztów operacyjnych poniesionych wskutek zdarzenia objętego ubezpieczeniem.
Przykłady czystych strat finansowych
✅ Utrata dochodu – np. przedsiębiorca traci klientów z powodu awarii systemu IT.
✅ Kary umowne – np. firma budowlana musi zapłacić karę za opóźnienia wynikające z błędów podwykonawcy.
✅ Przerwy w działalności – np. sklep traci przychody, bo centrum handlowe jest zamknięte z powodu pożaru.
✅ Koszty prawne – np. firma ponosi wydatki na obronę przed nieuzasadnionym pozwem.
✅ Straty na giełdzie – inwestor traci pieniądze przez błędne doradztwo finansowe.
Występowanie pojęcia w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia)
📌 W warunkach ubezpieczenia czyste straty finansowe są często:
🔹 Wyłączone z ochrony – standardowe polisy OC pokrywają szkody rzeczowe i osobowe, ale nie zawsze obejmują straty finansowe.
🔹 Ograniczone limitem – jeśli polisa obejmuje straty finansowe, często wprowadza maksymalne kwoty odszkodowania.
🔹 Dostępne jako rozszerzenie – ubezpieczenia OC zawodowe, ubezpieczenia od przerw w działalności (BI – Business Interruption) czy cyberpolisy mogą obejmować takie straty.
Ubezpieczenia obejmujące czyste straty finansowe
1️⃣ Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej
- Może obejmować czyste straty finansowe, jeśli wynikają one z błędu ubezpieczonego (np. błąd inżyniera skutkujący kosztami dla klienta).
2️⃣ Ubezpieczenie OC zawodowe
- Obejmuje straty wynikające z błędów zawodowych (np. doradców finansowych, architektów, prawników).
3️⃣ Ubezpieczenie od utraty zysków (Business Interruption Insurance)
- Chroni przed stratami finansowymi wynikającymi z przerw w działalności, np. po pożarze czy awarii IT.
4️⃣ Cyberpolisy
- Pokrywają straty wynikające z ataków hakerskich, naruszenia danych lub awarii systemów IT.
Kluczowe kwestie w OWU dotyczące czystych strat finansowych
✔ Czy polisa obejmuje czystą stratę finansową? – standardowe OC często jej nie pokrywa.
✔ Czy wymagane jest dodatkowe rozszerzenie? – zazwyczaj tak.
✔ Jakie są limity odpowiedzialności? – OWU może określać maksymalną kwotę odszkodowania.
✔ Czy obowiązuje franszyza? – niektóre polisy wymagają udziału własnego ubezpieczonego w stracie.
Podsumowanie
📌 Czyste straty finansowe to straty majątkowe, które nie są bezpośrednio związane ze szkodą rzeczową ani osobową.
📌 Standardowe polisy OC rzadko je obejmują, ale mogą być objęte ubezpieczeniem OC zawodowym, Business Interruption lub cyberpolisą.
📌 Przed zawarciem polisy warto sprawdzić OWU, aby upewnić się, czy ubezpieczenie chroni przed czystą stratą finansową.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski