Doubezpieczenie jest to czynność polegająca na zwiększeniu sumy ubezpieczenia (lub rozszerzeniu zakresu ochrony ubezpieczeniowej) w trakcie obowiązywania aktualnej umowy ubezpieczenia, mająca na celu pełniejsze zabezpieczenie interesu ubezpieczonego.
W praktyce oznacza to, że ubezpieczający podnosi sumę ubezpieczenia w istniejącej polisie, dostosowując ją do realnej wartości ubezpieczonego mienia, np. po dokonaniu inwestycji, modernizacji, rozbudowy lub wzrostu wartości majątku wskutek inflacji czy wzrostu cen.
Kiedy stosuje się doubezpieczenie?
Doubezpieczenie jest wykorzystywane najczęściej w sytuacji, gdy:
- Wartość mienia wzrosła (np. modernizacja budynku, zakup wyposażenia),
- Wartość rynkowa mienia wzrosła z powodu inflacji lub zmian cen,
- Początkowa suma ubezpieczenia była zbyt niska w stosunku do rzeczywistej wartości ubezpieczonego majątku.
Konsekwencje braku doubezpieczenia
Jeśli suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość rzeczywista przedmiotu ubezpieczenia, dochodzi do tzw. niedoubezpieczenia, a to skutkuje:
- zastosowaniem zasady proporcji przy likwidacji szkody (czyli obniżeniem wypłacanego odszkodowania proporcjonalnie do zaniżenia wartości mienia),
- koniecznością pokrycia części szkody z własnych środków ubezpieczonego.
Przykład:
Mienie o wartości rzeczywistej 200 tys. zł ubezpieczono na 100 tys. zł. Dochodzi do szkody o wartości 50 tys. zł. W przypadku niedoubezpieczenia ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie proporcjonalnie:
(100 tys. / 200 tys.) × 50 tys. zł = 25 tys. zł.
Doubezpieczenie pozwala uniknąć takich sytuacji.
Jak wykonać doubezpieczenie?
Procedura doubezpieczenia wygląda zazwyczaj następująco:
- Zgłoszenie wniosku do ubezpieczyciela o zwiększenie sumy ubezpieczenia.
- Wyliczenie nowej składki proporcjonalnie do okresu pozostającego do końca trwania umowy.
- Podpisanie aneksu do umowy ubezpieczenia, określającego nowe warunki ochrony.
- Opłacenie dodatkowej składki wynikającej z doubezpieczenia.
Korzyści wynikające z doubezpieczenia:
- Pełniejsza ochrona majątku (dopasowana do jego rzeczywistej wartości),
- Eliminacja ryzyka niedoubezpieczenia (czyli redukcja ryzyka proporcjonalnej wypłaty odszkodowania),
- Możliwość bieżącego dostosowania ochrony do zmian wartości majątku.
Doubezpieczenie a indeksacja sumy ubezpieczenia
Warto odróżnić doubezpieczenie od tzw. indeksacji sumy ubezpieczenia.
- Doubezpieczenie – zmiana sumy ubezpieczenia na żądanie klienta (np. po modernizacji, inwestycji).
- Indeksacja – automatyczna, coroczna aktualizacja sumy ubezpieczenia, najczęściej w oparciu o wskaźniki inflacji lub wskaźniki cen materiałów budowlanych, bez konieczności zawierania odrębnych aneksów.
Podsumowanie
Doubezpieczenie to instrument pozwalający na bieżące dostosowanie ochrony ubezpieczeniowej do aktualnych potrzeb i realnej wartości majątku. Jest szczególnie ważne, by uniknąć zjawiska niedoubezpieczenia i zapewnić sobie pełne odszkodowanie w razie szkody. Warto regularnie sprawdzać, czy suma ubezpieczenia odpowiada realnej wartości chronionego majątku.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski