GAP (z ang. Guaranteed Asset Protection) to rodzaj specjalistycznego ubezpieczenia finansowego, które chroni właściciela pojazdu przed stratą finansową wynikającą z różnicy pomiędzy wartością rynkową pojazdu a wysokością zobowiązania kredytowego lub leasingowego w przypadku jego utraty (np. w wyniku kradzieży lub szkody całkowitej).
W praktyce oznacza to, że jeśli dojdzie do całkowitej utraty pojazdu, a odszkodowanie wypłacone z polisy autocasco (AC) nie pokryje pełnej wartości zobowiązania kredytowego lub leasingowego, to właśnie ubezpieczenie GAP pokryje tę różnicę.
Podstawy prawne
- Kodeks cywilny (art. 805–834 KC) – reguluje ogólne zasady zawierania umów ubezpieczenia, w tym umów dobrowolnych jak GAP.
- Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej – określa zasady prowadzenia działalności przez zakłady oferujące produkty ubezpieczeniowe, w tym ubezpieczenie GAP.
- Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – zawierają szczegółowe zapisy regulujące zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz sposób wyliczenia świadczenia z polisy GAP.
Główne cele ubezpieczenia GAP
- Ochrona przed utratą wartości pojazdu – pojazdy bardzo szybko tracą na wartości (zwłaszcza w pierwszych latach użytkowania), co powoduje, że w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży odszkodowanie z AC często nie pokrywa pozostałych zobowiązań finansowych.
- Zabezpieczenie przed koniecznością spłaty „martwego długu” – w razie szkody właściciel pojazdu nie zostaje obciążony spłatą reszty kredytu lub leasingu za utracony pojazd.
- Wsparcie finansowe w trudnej sytuacji – szybkie pokrycie różnicy między wartością rynkową pojazdu a wartością zobowiązań umożliwia łatwiejsze nabycie nowego pojazdu.
Rodzaje ubezpieczenia GAP
- GAP Finansowy
- Pokrywa różnicę między odszkodowaniem z polisy AC a pozostałą kwotą niespłaconego kredytu lub leasingu.
- Stosowany głównie przy finansowaniu pojazdu kredytem lub leasingiem.
- GAP Fakturowy (Invoice GAP)
- Pokrywa różnicę między wartością pojazdu w dniu zakupu (ceną fakturową) a odszkodowaniem wypłaconym z AC.
- Odpowiedni dla osób kupujących pojazdy za gotówkę lub korzystających z finansowania, ale chcących zabezpieczyć wartość pojazdu na dzień zakupu.
- GAP Casco
- Działa jako uzupełnienie polisy AC, pokrywając różnicę pomiędzy wartością pojazdu w dniu zdarzenia a wartością nowego pojazdu tej samej marki i modelu.
- Stosowany najczęściej w przypadku nowych aut.
- GAP Indeksowy
- Oferuje wypłatę świadczenia stanowiącego określony procent odszkodowania z AC (np. dodatkowe 20% wartości odszkodowania), niezależnie od faktycznej różnicy w zobowiązaniach.
Zakres ochrony
- Zdarzenia objęte ochroną:
- Kradzież pojazdu,
- Szkoda całkowita w wyniku wypadku drogowego,
- Szkoda całkowita powstała w wyniku pożaru, powodzi lub innych żywiołów.
- Zdarzenia wyłączone z ochrony (zgodnie z OWU):
- Szkody powstałe wskutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania ubezpieczonego,
- Utrata pojazdu w wyniku działań wojennych lub aktów terroru (chyba że umowa stanowi inaczej),
- Brak ważnego ubezpieczenia AC lub nieopłacone składki za polisę GAP.
Kiedy warto rozważyć zakup ubezpieczenia GAP?
- Przy zakupie nowych pojazdów, które szybko tracą na wartości.
- Gdy pojazd jest finansowany leasingiem lub kredytem, a zobowiązanie rozłożone jest na długi okres.
- Dla osób, które chcą zabezpieczyć swoje finanse przed koniecznością spłaty zobowiązań po utracie pojazdu.
- Przy zakupie drogich lub luksusowych pojazdów, gdzie różnice w wartości są szczególnie odczuwalne.
Koszt ubezpieczenia GAP
- Zależy od rodzaju polisy (finansowy, fakturowy, casco, indeksowy), wartości pojazdu, okresu ochrony oraz zakresu ryzyk objętych umową.
- Składka może być płacona jednorazowo lub w ratach, a jej wysokość zwykle stanowi od 0,5% do 1,5% wartości pojazdu rocznie.
Korzyści z posiadania ubezpieczenia GAP
- Pełna ochrona finansowa w razie utraty pojazdu.
- Spokój psychiczny wynikający z braku ryzyka spłaty niespłaconych zobowiązań za nieistniejące już mienie.
- Szybsza możliwość zakupu nowego pojazdu bez konieczności angażowania dodatkowych środków finansowych.
Wady i ograniczenia
- Ubezpieczenie działa tylko w określonych przypadkach (szkoda całkowita lub kradzież), a nie obejmuje standardowych szkód częściowych.
- Dodatkowy koszt, który w połączeniu z innymi polisami może znacznie obciążyć domowy budżet.
- Konieczność utrzymania aktywnego ubezpieczenia AC przez cały okres trwania polisy GAP.
Podsumowanie
Ubezpieczenie GAP to skuteczne rozwiązanie chroniące przed konsekwencjami finansowymi utraty pojazdu, zwłaszcza gdy jest on obciążony kredytem lub leasingiem. Dzięki tej formie ochrony możliwe jest uniknięcie dodatkowych zobowiązań wynikających z różnicy między odszkodowaniem a wartością zobowiązań finansowych. Choć wiąże się z dodatkowymi kosztami, dla wielu osób jest to zabezpieczenie warte rozważenia, szczególnie w przypadku zakupu nowych, drogich pojazdów lub długoterminowych umów leasingowych
Broker Szczecin
Adam Niedzielski
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Business Interruption