Gwarantowane świadczenie to określona w umowie ubezpieczenia lub produkcie finansowym minimalna kwota lub forma świadczenia, jaką ubezpieczyciel lub instytucja finansowa zobowiązuje się wypłacić lub zapewnić w przypadku zajścia określonego zdarzenia. W praktyce jest to dolna granica świadczenia, która zostaje wypłacona bez względu na warunki rynkowe, wyniki inwestycyjne czy inne czynniki zmienne, o ile oczywiście zostały spełnione warunki przewidziane w umowie.
Gwarantowane świadczenie jest szczególnie popularnym elementem w produktach ubezpieczeniowych o charakterze ochronnym i oszczędnościowym (np. ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym) oraz w niektórych produktach emerytalnych.
Podstawy prawne
- Kodeks cywilny – w szczególności przepisy dotyczące umów ubezpieczenia (art. 805–834 KC).
- Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej – reguluje działalność zakładów ubezpieczeń oferujących produkty zawierające gwarantowane świadczenia.
- Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – zawierają szczegółowe zapisy dotyczące warunków i wysokości gwarantowanych świadczeń w poszczególnych produktach.
Charakterystyka gwarantowanego świadczenia
- Minimalna wartość ochrony – zapewnia, że w określonych sytuacjach (np. śmierć, dożycie określonego wieku, trwałe inwalidztwo) wypłacona zostanie świadczenie w ustalonej wysokości, nawet jeśli część składki była inwestowana i osiągnęła niższy niż oczekiwany wynik.
- Stabilizacja ryzyka dla ubezpieczonego – klient może mieć pewność, że bez względu na wahania rynkowe lub inne czynniki ekonomiczne, otrzyma określone minimum świadczenia.
- Ograniczenie ryzyka inwestycyjnego – dotyczy szczególnie produktów z elementem inwestycyjnym, gdzie część składki jest lokowana w funduszach kapitałowych, ale mimo tego zagwarantowano minimalną wartość świadczenia.
Przykłady zastosowania gwarantowanego świadczenia
- Ubezpieczenia na życie
- W umowie określa się minimalną kwotę, jaką otrzyma uprawniony w przypadku śmierci ubezpieczonego. Przykład: nawet jeśli wartość części inwestycyjnej polisy spadnie, gwarantowane świadczenie w razie śmierci wynosi np. 100 000 zł.
- Ubezpieczenia z opcją dożycia
- Po osiągnięciu określonego wieku ubezpieczony otrzymuje gwarantowaną wypłatę, niezależnie od wyników inwestycji.
- Produkty emerytalne i rentowe
- Gwarantowana minimalna renta lub emerytura z tytułu zawartej umowy, niezależnie od zmian wartości rynkowej inwestycji.
- Produkty z gwarancją kapitału
- Część środków inwestowana jest w instrumenty finansowe, ale gwarantowana jest pełna lub częściowa wartość kapitału początkowego, nawet w przypadku niekorzystnych zmian na rynkach.
Korzyści wynikające z gwarantowanego świadczenia
- Bezpieczeństwo finansowe – klient zyskuje pewność, że określone środki zostaną mu wypłacone, co jest ważne w przypadku planowania długoterminowego bezpieczeństwa finansowego.
- Stabilność niezależna od warunków gospodarczych – ochrona przed ryzykiem inflacji, kryzysów gospodarczych i negatywnych wyników inwestycyjnych.
- Przewidywalność – ułatwia planowanie finansowe, szczególnie w kontekście zabezpieczenia przyszłości bliskich lub własnej emerytury.
Ograniczenia i koszty związane z gwarantowanym świadczeniem
- Wyższe składki lub koszty produktu – gwarancja świadczenia wiąże się z większym ryzykiem po stronie ubezpieczyciela, co często przekłada się na wyższe koszty dla klienta.
- Niższe potencjalne zyski z inwestycji – produkty z gwarantowanym świadczeniem mają zwykle bardziej konserwatywną politykę inwestycyjną, co może ograniczać możliwe zyski.
- Ściśle określone warunki realizacji świadczenia – gwarantowana wypłata jest możliwa tylko przy spełnieniu ściśle określonych warunków wskazanych w umowie.
Gwarantowane świadczenie a świadczenie uzależnione od wyników inwestycyjnych
| Cechy | Gwarantowane świadczenie | Świadczenie inwestycyjne |
| Poziom ryzyka | Niski (stała kwota) | Wysoki (uzależnione od rynku) |
| Możliwe zyski | Ograniczone | Potencjalnie wysokie |
| Koszt składki | Wyższy | Zwykle niższy |
| Stabilność świadczenia | Wysoka | Niska, zależna od rynku |
Podsumowanie
Gwarantowane świadczenie stanowi kluczowy element produktów finansowych i ubezpieczeniowych. Zapewnia minimalny poziom ochrony niezależnie od zmian gospodarczych czy wyników inwestycji. Daje poczucie bezpieczeństwa i stabilności, ale zwykle oznacza wyższe koszty. Przed wyborem produktu z gwarantowanym świadczeniem warto przeanalizować własne potrzeby, możliwości finansowe i akceptowany poziom ryzyka.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Claims Made