Klauzula regresowa to zapis w umowie ubezpieczenia, który określa, czy ubezpieczyciel może dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania od osoby trzeciej odpowiedzialnej za szkodę. W praktyce oznacza to, że klient otrzymuje odszkodowanie z polisy, a następnie ubezpieczyciel decyduje, czy wystąpi do sprawcy o zwrot tej kwoty.
Dzięki tej klauzuli można ograniczyć albo całkowicie wyłączyć takie roszczenia.
Na czym polega regres ubezpieczeniowy
Regres ubezpieczeniowy polega na tym, że po wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel „wchodzi w prawa” poszkodowanego i może dochodzić roszczenia od sprawcy szkody.
Innymi słowy:
- klient dostaje pieniądze z ubezpieczenia,
- a ubezpieczyciel odzyskuje je od osoby odpowiedzialnej.
Podstawa prawna
Podstawą działania regresu jest art. 828 Kodeksu cywilnego.
Zgodnie z przepisami:
- roszczenie przechodzi na ubezpieczyciela do wysokości wypłaconego odszkodowania,
- jednak możliwe jest jego wyłączenie lub ograniczenie – właśnie poprzez klauzulę regresową.
Jak działa klauzula regresowa
Klauzula określa, wobec kogo ubezpieczyciel:
- zachowuje prawo do regresu,
- albo z tego prawa rezygnuje.
Najczęściej dotyczy to:
- pracowników,
- współpracowników,
- członków rodziny,
- kontrahentów.
Dzięki temu można uniknąć sytuacji, w której szkoda prowadzi do konfliktów wewnętrznych lub biznesowych.
Zastosowanie w praktyce
Klauzula regresowa ma bardzo szerokie zastosowanie – szczególnie w działalności gospodarczej.
Przykład 1
Pracownik magazynu uszkadza towar klienta.
Firma wypłaca odszkodowanie z polisy OC.
Bez klauzuli – ubezpieczyciel może żądać zwrotu od pracownika.
Z klauzulą – rezygnuje z regresu wobec pracownika.
Przykład 2
Kierowca firmowy powoduje szkodę w pojeździe.
Firma korzysta z ubezpieczenia AC.
Dzięki klauzuli regresowej ubezpieczyciel nie dochodzi roszczeń od kierowcy, mimo jego winy.
Przykład 3
Podwykonawca uszkadza sprzęt podczas realizacji zlecenia.
Jeżeli umowa zawiera klauzulę regresową, ubezpieczyciel nie kieruje roszczeń wobec kontrahenta.
W efekcie współpraca między firmami nie zostaje zaburzona.
Znaczenie dla ubezpieczonego
Z jednej strony klauzula zwiększa komfort prowadzenia działalności.
Z drugiej strony ogranicza ryzyko konfliktów z pracownikami i partnerami biznesowymi.
Jednocześnie trzeba pamiętać, że:
- zwiększa ryzyko po stronie ubezpieczyciela,
- dlatego może wpływać na wysokość składki.
Podsumowanie
Klauzula regresowa określa zasady dochodzenia roszczeń przez ubezpieczyciela wobec sprawcy szkody. W praktyce daje możliwość wyłączenia regresu wobec określonych osób, takich jak pracownicy czy kontrahenci.
Dzięki temu można lepiej dopasować ochronę do realiów działalności i uniknąć niepotrzebnych sporów – bez rezygnowania z odszkodowania.
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Business Interruption