Co to jest akt terroryzmu w ubezpieczeniach?
Akty terroryzmu w kontekście ubezpieczeń dotyczą specyficznych ryzyk objętych polisami ubezpieczeniowymi. Jest to szczególny typ zagrożenia, który często wymaga odrębnego podejścia w zakresie oceny ryzyka oraz zasad zawierania umów ubezpieczeniowych.
Co oznacza akt terroryzmu dla branży ubezpieczeniowej?
W kontekście ubezpieczeń akt terroryzmu to celowe działanie przemocy skierowane przeciwko osobom, obiektom lub infrastrukturze, mające na celu zastraszenie społeczeństwa, wymuszenie decyzji władz publicznych lub realizację celów politycznych, ideologicznych lub religijnych. Akty terrorystyczne często powodują duże straty majątkowe i osobowe, generując istotne roszczenia ubezpieczeniowe.
Kluczowe aspekty aktów terroryzmu w ubezpieczeniach:
1. Ryzyko wyłączone standardowo
Zwykle polisy ubezpieczeniowe zawierają standardowe wyłączenia obejmujące akty terrorystyczne. Zdarzenia wynikające z terroryzmu są często traktowane jako zdarzenia nadzwyczajne (katastrofalne), których nie obejmuje standardowa ochrona ubezpieczeniowa, ze względu na ich skalę, trudność przewidzenia oraz ogromne koszty likwidacji szkód.
2. Odrębne rozszerzenie ochrony
W praktyce istnieje możliwość wykupienia specjalnego rozszerzenia ochrony, obejmującego szkody powstałe na skutek aktów terrorystycznych (tzw. klauzula terroryzmu). Takie rozszerzenie wiąże się ze zwiększoną składką, precyzyjnie określonym zakresem ochrony oraz wyższymi limitami odpowiedzialności.
3. Rodzaje ubezpieczeń obejmujących terroryzm
- Ubezpieczenia majątkowe (property) – obejmują ochronę nieruchomości (np. budynki, infrastruktura).
- Ubezpieczenia komunikacyjne – pokrywają szkody w pojazdach wynikające z aktów terrorystycznych, o ile wybrano odpowiednie rozszerzenie.
- Ubezpieczenia OC – zapewniają ochronę odpowiedzialności cywilnej wobec osób trzecich.
- Ubezpieczenia osobowe – obejmujące m.in. NNW, zdrowotne, na życie (niekiedy również wymagają dodatkowej klauzuli).
4. Ubezpieczenia od ryzyka terroryzmu – zasady i ograniczenia
- Ubezpieczyciele stosują specjalne limity sum ubezpieczenia, aby ograniczyć ekspozycję finansową.
- Bardzo precyzyjne określenie definicji „aktu terroryzmu” w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
- Obowiązek potwierdzenia przez właściwe organy (np. służby bezpieczeństwa, władze państwowe), że dane zdarzenie było wynikiem aktu terroru.
- Ubezpieczenia terroryzmu mogą być objęte wsparciem lub gwarancjami państwa (tzw. państwowe programy ubezpieczeniowe).
Przykłady systemów ubezpieczeń od terroryzmu:
- Terrorism Risk Insurance Act (TRIA) – system funkcjonujący w USA, wprowadzający współudział państwa i prywatnych ubezpieczycieli w pokrywaniu szkód terrorystycznych.
- Pool Re w Wielkiej Brytanii – prywatno-publiczny system zapewniający ochronę przed skutkami aktów terroryzmu, szczególnie w zakresie szkód majątkowych i przerywania działalności (Business Interruption).
Znaczenie dla klientów i firm:
- Firmy, zwłaszcza operujące w sektorach strategicznych lub dużych aglomeracjach miejskich, coraz częściej rozważają zakup polis obejmujących ryzyko terroryzmu, zwłaszcza gdy działają w rejonach o podwyższonym ryzyku geopolitycznym.
- Podmioty finansujące inwestycje (banki, fundusze) mogą wymagać takiego ubezpieczenia jako warunku udzielenia finansowania.
Podsumowując:
Akty terroryzmu w ubezpieczeniach są ryzykiem o specyficznym charakterze, wymagającym dokładnej analizy i zwykle specjalnych klauzul rozszerzających zakres ochrony. Dla podmiotów o dużym narażeniu na to ryzyko, odpowiednia polisa może być kluczowym elementem strategii zarządzania ryzykiem.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Bezpośrednia Likwidacja Szkód (BLS)