Czasowa niezdolność do pracy to okres, w którym ubezpieczona osoba nie może wykonywać pracy zarobkowej z powodu choroby, urazu lub innych przyczyn zdrowotnych. Jest to stan przejściowy, który nie oznacza trwałej niezdolności do pracy, ale może wymagać zwolnienia lekarskiego (L4) i świadczeń z ubezpieczenia społecznego lub prywatnej polisy ubezpieczeniowej.
🔹 Czasowa niezdolność do pracy a ubezpieczenia
1️⃣ Ubezpieczenie zdrowotne i chorobowe (ZUS)
- Pracownik otrzymuje wynagrodzenie chorobowe (pierwsze 33 dni – 80% pensji, finansowane przez pracodawcę).
- Od 34. dnia przysługuje zasiłek chorobowy z ZUS (80% podstawy wymiaru).
- W przypadku osób powyżej 50. roku życia, zasiłek chorobowy z ZUS jest wypłacany od 15. dnia niezdolności do pracy.
2️⃣ Ubezpieczenie na życie z opcją czasowej niezdolności do pracy
- Prywatne polisy mogą oferować dodatkowe świadczenia w przypadku czasowej niezdolności do pracy.
- Ubezpieczony otrzymuje dzienną/ miesięczną wypłatę rekompensującą utracone dochody.
- Okres karencji i warunki wypłaty świadczenia zależą od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
3️⃣ Ubezpieczenie od utraty dochodu
- Dedykowane dla przedsiębiorców i osób samozatrudnionych.
- Zapewnia comiesięczne świadczenie w przypadku niezdolności do pracy (np. z powodu choroby, wypadku).
- Wysokość i czas wypłat zależą od umowy z ubezpieczycielem.
4️⃣ Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków)
- Jeśli czasowa niezdolność do pracy wynika z wypadku, ubezpieczyciel może wypłacić jednorazowe lub okresowe świadczenie.
Czasowa niezdolność do pracy w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia)
📌 Kluczowe zapisy w OWU dotyczące czasowej niezdolności do pracy:
✔ Okres karencji – od kiedy przysługuje świadczenie (np. 30 dni od zawarcia umowy).
✔ Limit czasu wypłat – np. maksymalnie 6, 12 lub 24 miesiące.
✔ Wysokość świadczenia – np. procent podstawy wynagrodzenia lub stała kwota miesięczna.
✔ Wyłączenia odpowiedzialności – np. brak świadczeń przy chorobach przewlekłych lub urazach odniesionych pod wpływem alkoholu.
Podsumowanie
📌 Czasowa niezdolność do pracy to okres, w którym pracownik lub przedsiębiorca nie może wykonywać swoich obowiązków zawodowych.
📌 Można otrzymać świadczenie chorobowe z ZUS, ale także dodatkowe pieniądze z prywatnego ubezpieczenia na życie, NNW lub ubezpieczenia od utraty dochodu.
📌 Przed zawarciem polisy warto sprawdzić OWU, aby uniknąć wyłączeń i okresów karencji.
📌 Najbardziej opłacalne dla przedsiębiorców i osób samozatrudnionych, którzy nie mają standardowych świadczeń z ZUS.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski