Doubezpieczenie jest to czynność polegająca na zwiększeniu sumy ubezpieczenia (lub rozszerzeniu zakresu oDoubezpieczenie polega na zwiększeniu sumy ubezpieczenia albo rozszerzeniu zakresu ochrony w trakcie trwania umowy. Celem takiej zmiany jest dostosowanie polisy do aktualnej wartości mienia lub zmienionego poziomu ryzyka.
W praktyce właściciel nieruchomości, przedsiębiorca lub posiadacz innego majątku aktualizuje sumę ubezpieczenia wtedy, gdy jej pierwotny poziom przestaje odpowiadać rzeczywistej wartości przedmiotu ochrony.
Dlaczego doubezpieczenie ma znaczenie?
Wartość majątku nie jest stała. Rosną ceny materiałów budowlanych, zwiększa się koszt robocizny, dochodzi do modernizacji lub rozbudowy budynku. Czasami zmiana wynika po prostu z inflacji.
Jeżeli suma ubezpieczenia pozostaje na pierwotnym poziomie mimo wzrostu wartości mienia, powstaje zjawisko niedoubezpieczenia. W takiej sytuacji ubezpieczyciel może zastosować zasadę proporcji przy likwidacji szkody.
Na czym polega zasada proporcji?
Zasada proporcji oznacza, że odszkodowanie zostaje obniżone w takim stopniu, w jakim suma ubezpieczenia odbiega od rzeczywistej wartości mienia.
Przykładowo, jeśli majątek wart 200 000 zł został ubezpieczony jedynie na 100 000 zł, a szkoda wynosi 50 000 zł, ubezpieczyciel może wypłacić jedynie połowę tej kwoty. Wynika to z proporcji między sumą ubezpieczenia a faktyczną wartością majątku.
Doubezpieczenie pozwala uniknąć takiej sytuacji i ogranicza ryzyko finansowe po stronie ubezpieczonego.
Jak przebiega doubezpieczenie?
W praktyce klient składa wniosek o zwiększenie sumy ubezpieczenia. Towarzystwo przelicza składkę proporcjonalnie do okresu pozostałego do końca umowy, a następnie strony podpisują aneks określający nowe warunki ochrony.
Po opłaceniu dodatkowej składki polisa obejmuje już wyższą sumę lub rozszerzony zakres ryzyk.
Doubezpieczenie a indeksacja
Doubezpieczenie należy odróżnić od indeksacji sumy ubezpieczenia. Indeksacja ma charakter automatyczny i zwykle następuje przy odnowieniu polisy. Jej celem jest dostosowanie sumy do wskaźników inflacyjnych lub wzrostu cen materiałów budowlanych.
Natomiast doubezpieczenie następuje na wniosek klienta w trakcie trwania umowy, najczęściej w reakcji na konkretną zmianę wartości majątku.
Podsumowanie
Doubezpieczenie stanowi narzędzie umożliwiające bieżące dopasowanie polisy do rzeczywistej wartości mienia. Pozwala uniknąć niedoubezpieczenia oraz ograniczyć ryzyko proporcjonalnego obniżenia odszkodowania.
Regularna weryfikacja sumy ubezpieczenia, szczególnie po modernizacji, rozbudowie lub w okresach wysokiej inflacji, stanowi element świadomego zarządzania ryzykiem majątkowym.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Dokumentacja szkodowa