Kradzież z włamaniem w ubezpieczeniach oznacza bezprawny zabór mienia po wcześniejszym przełamaniu zabezpieczeń chroniących mienie.
Nie chodzi więc wyłącznie o samo zabranie rzeczy, ale również o sposób, w jaki sprawca dostał się do pomieszczenia, budynku albo pojazdu.
W praktyce włamanie polega najczęściej na:
- uszkodzeniu zamków,
- wyważeniu drzwi,
- wybiciu okna,
- sforsowaniu krat,
- otwarciu sejfu przy użyciu siły,
- przełamaniu zabezpieczeń elektronicznych.
Towarzystwa ubezpieczeniowe w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) zazwyczaj wymagają, aby po zdarzeniu pozostały widoczne ślady użycia siły albo narzędzi. Dzięki temu możliwe jest potwierdzenie, że rzeczywiście doszło do włamania.
Niektóre polisy uznają również sytuacje, w których sprawca użył oryginalnych kluczy zdobytych np. w wyniku rozboju albo napadu, ponieważ także wtedy dostęp do mienia został uzyskany w sposób przestępczy.
Podstawa prawna
Podstawę prawną kradzieży z włamaniem stanowią przede wszystkim przepisy:
- Kodeksu karnego,
- Kodeksu cywilnego,
- ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.
Zgodnie z art. 279 § 1 Kodeksu karnego kradzież z włamaniem polega na dokonaniu zaboru mienia po uprzednim przełamaniu zabezpieczeń.
W praktyce szczegółowe warunki uznania szkody określają jednak przede wszystkim OWU konkretnego ubezpieczenia. Dokumenty te wskazują między innymi:
- jakie zabezpieczenia są wymagane,
- jakie zdarzenia uznawane są za włamanie,
- kiedy odpowiedzialność ubezpieczyciela może zostać wyłączona,
- jakie obowiązki ma właściciel mienia.
Dlatego przed zawarciem umowy warto dokładnie przeanalizować zakres ochrony oraz wymagania dotyczące zabezpieczenia mienia.
Geneza ochrony przed kradzieżą z włamaniem
Rozwój ochrony obejmującej kradzież z włamaniem był związany przede wszystkim z rosnącą wartością prywatnego majątku oraz rozwojem rynku nieruchomości i przedsiębiorstw.
Wraz ze wzrostem liczby mieszkań, domów oraz lokali użytkowych pojawiła się potrzeba zabezpieczenia właścicieli przed skutkami włamań i utraty mienia.
Z czasem towarzystwa zaczęły wprowadzać bardziej szczegółowe wymagania dotyczące zabezpieczeń technicznych, ponieważ poziom ochrony wpływa bezpośrednio na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego.
Obecnie kradzież z włamaniem należy do podstawowych ryzyk występujących w ubezpieczeniach majątkowych.
Zastosowanie w praktyce ubezpieczeniowej
Ubezpieczenia mieszkaniowe i majątkowe
Kradzież z włamaniem jest jednym z podstawowych zdarzeń objętych ochroną.
Ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie za:
- utracone mienie,
- uszkodzone wyposażenie,
- zniszczone zabezpieczenia,
- szkody powstałe podczas włamania.
Warunkiem jest jednak możliwość potwierdzenia, że rzeczywiście doszło do siłowego wejścia.
Ubezpieczenia komunikacyjne
W polisach autocasco kradzież z włamaniem dotyczy sytuacji, gdy sprawca dostał się do pojazdu po przełamaniu zabezpieczeń.
Może to obejmować między innymi:
- wyłamanie zamka,
- uszkodzenie stacyjki,
- wybicie szyby,
- sforsowanie systemu zabezpieczeń.
Ubezpieczenia firmowe
Ochrona może obejmować:
- sprzęt firmowy,
- towary,
- wyposażenie lokalu,
- gotówkę przechowywaną w sejfach albo kasach.
W takich przypadkach szczególne znaczenie mają wymagania dotyczące alarmów, monitoringu oraz zabezpieczeń technicznych.
Warunki odpowiedzialności
Towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają zwykle, aby mienie było odpowiednio zabezpieczone.
OWU mogą przewidywać obowiązek stosowania:
- określonych typów zamków,
- drzwi antywłamaniowych,
- krat,
- alarmów,
- monitoringu,
- sejfów o odpowiedniej klasie zabezpieczeń.
Brak wymaganych zabezpieczeń może prowadzić do:
- ograniczenia odpowiedzialności,
- obniżenia odszkodowania,
- całkowitej odmowy wypłaty świadczenia.
Dlatego właściwe zabezpieczenie mienia ma bardzo duże znaczenie zarówno dla klienta, jak i dla samego ubezpieczyciela.
Procedura likwidacji szkody
Po stwierdzeniu włamania właściciel powinien:
- zgłosić zdarzenie policji,
- zabezpieczyć miejsce zdarzenia,
- poinformować ubezpieczyciela,
- przygotować dokumentację szkody.
Towarzystwo zwykle wymaga przedstawienia:
- policyjnego potwierdzenia zgłoszenia,
- zdjęć uszkodzeń,
- listy utraconego mienia,
- dokumentów potwierdzających wartość rzeczy.
Po przeprowadzeniu postępowania likwidacyjnego ubezpieczyciel ustala wysokość odszkodowania odpowiadającą wartości utraconego albo uszkodzonego mienia.
Przykład praktyczny
Pani Katarzyna wraca do mieszkania i zauważa wyłamane drzwi wejściowe.
Po wejściu do środka okazuje się, że skradziono sprzęt elektroniczny oraz biżuterię. Dodatkowo na miejscu widoczne są ślady włamania, a policja sporządza odpowiedni protokół.
Klientka zgłasza szkodę do ubezpieczyciela i przekazuje dokumentację fotograficzną oraz listę utraconych przedmiotów.
Po analizie zdarzenia towarzystwo uznaje odpowiedzialność i wypłaca odszkodowanie zgodnie z warunkami polisy mieszkaniowej.
Podsumowanie
Kradzież z włamaniem to jedno z podstawowych ryzyk objętych ochroną w ubezpieczeniach majątkowych, mieszkaniowych oraz komunikacyjnych. Oznacza zabór mienia po wcześniejszym przełamaniu zabezpieczeń oraz pozostawieniu śladów siłowego działania.
Dla klientów odpowiednia polisa stanowi ważne zabezpieczenie finansowe przed skutkami utraty mienia. Natomiast dla rynku ubezpieczeniowego pozostaje jednym z kluczowych obszarów związanych z oceną ryzyka oraz likwidacją szkód majątkowych.
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Komisja Nadzoru Finansowego (KNF)