Lokalizacja ryzyka to określenie miejsca, w którym znajduje się ryzyko ubezpieczeniowe. Innymi słowy, jest to miejsce, gdzie może dojść do zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową.
Najczęściej chodzi o adres budynku albo terenu, na którym znajduje się ubezpieczone mienie. W praktyce pojęcie to może mieć jednak znacznie szersze znaczenie. Lokalizacją ryzyka może być również:
- trasa przewozu towarów,
- obszar działania przedsiębiorstwa,
- kraj wykonywania pracy,
- miejsce użytkowania pojazdu.
Skąd wynika znaczenie lokalizacji ryzyka?
Pojęcie lokalizacji ryzyka wywodzi się z praktyki ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele zauważyli, że poziom ryzyka różni się w zależności od miejsca występowania zagrożenia.
Przykładowo ryzyko pożaru może być oceniane inaczej w centrum dużego miasta, a inaczej w małej miejscowości oddalonej od jednostki straży pożarnej. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku:
- powodzi,
- wandalizmu,
- kradzieży,
- katastrof naturalnych.
Z tego powodu ubezpieczyciel musi znać lokalizację ryzyka, aby prawidłowo obliczyć składkę oraz ustalić warunki ochrony.
Podstawy prawne lokalizacji ryzyka
Podstawy prawne wynikają z ogólnych przepisów dotyczących umowy ubezpieczenia zawartych w Kodeksie cywilnym, w szczególności w art. 805 i następnych.
Przepisy wymagają precyzyjnego określenia przedmiotu oraz zakresu ochrony. W praktyce szczegółowe informacje dotyczące lokalizacji ryzyka znajdują się w umowie ubezpieczenia oraz OWU.
W ubezpieczeniach międzynarodowych lokalizacja ryzyka ma dodatkowo znaczenie podatkowe i regulacyjne. Wiele państw wymaga bowiem, aby ryzyka znajdujące się na ich terytorium były ubezpieczane zgodnie z lokalnymi przepisami.
Jakie znaczenie ma lokalizacja ryzyka w praktyce?
Lokalizacja ryzyka odgrywa ważną rolę w działalności ubezpieczeniowej. Wpływa między innymi na:
- kalkulację składki,
- ocenę zagrożenia katastrofami naturalnymi,
- dobór wymaganych zabezpieczeń,
- ustalenie terytorialnego zakresu ochrony,
- zasady reasekuracji,
- organizację procesu likwidacji szkód.
Ubezpieczyciel może na przykład wymagać dodatkowych zabezpieczeń w miejscach o wysokiej liczbie kradzieży. Lokalizacja wpływa również na ocenę dostępności rzeczoznawców oraz usług serwisowych.
Przykład lokalizacji ryzyka
Znaczenie lokalizacji ryzyka dobrze pokazuje przykład tej samej maszyny znajdującej się w dwóch różnych miejscach.
Jeżeli jedna maszyna pracuje w fabryce w strefie przemysłowej, a druga w domu jednorodzinnym, koszt ubezpieczenia może być inny. Wynika to z odmiennej oceny zagrożeń, takich jak:
- pożar,
- kradzież,
- uszkodzenie mechaniczne.
Podsumowanie
Lokalizacja ryzyka to informacja o miejscu, w którym może dojść do szkody objętej ochroną ubezpieczeniową. Jest to jeden z podstawowych elementów oceny ryzyka oraz ustalania wysokości składki.
Warunki lokalne mają bowiem duży wpływ na prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzeń losowych. Dlatego prawidłowe określenie lokalizacji ryzyka ma duże znaczenie dla działania polisy i właściwej wyceny ochrony ubezpieczeniowej.
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Leczenie alternatywne