W OWU termin „dym i sadza” odnosi się do specyficznych szkód majątkowych, powstałych wskutek oddziaływania dymu, pyłu lub sadzy, które powstają jako produkt uboczny spalania. W umowach ubezpieczeniowych szkody te często pojawiają się w powiązaniu z pożarem, wybuchem lub innym nagłym zdarzeniem, które powoduje emisję dymu lub sadzy.
Definicja dymu i sadzy w OWU
Najczęściej spotykana definicja:
„Dym i sadza – produkty niepełnego spalania substancji organicznych lub nieorganicznych, które w wyniku nagłego zdarzenia (np. pożaru, eksplozji, awarii urządzeń grzewczych lub kominowych) powodują zabrudzenia, uszkodzenia lub zniszczenia mienia.”
Zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody wywołane dymem i sadzą
Typowe przypadki objęte ochroną ubezpieczeniową to szkody powstałe wskutek:
- pożaru w lokalu własnym lub sąsiednim,
- nieprawidłowego działania instalacji kominowej lub grzewczej,
- awarii lub eksplozji urządzeń grzewczych (piece, kotły),
- nagłego zadymienia z przyczyn niezależnych od ubezpieczonego (np. pożar w sąsiednim lokalu).
Przykładowe szkody:
- trwałe zabrudzenie ścian, sufitów, mebli, sprzętu RTV/AGD,
- uszkodzenie instalacji elektrycznej, elektronicznej lub klimatyzacyjnej wskutek przenikania dymu lub sadzy,
- konieczność wykonania remontu i specjalistycznego czyszczenia.
Wyłączenia odpowiedzialności związane z dymem i sadzą
Ubezpieczyciele często nie pokrywają szkód, jeśli są one wynikiem:
- długotrwałego osadzania się sadzy lub dymu wskutek nieprawidłowego użytkowania urządzeń grzewczych,
- nieprzestrzegania obowiązkowych przeglądów kominiarskich oraz konserwacji urządzeń grzewczych,
- eksploatacji instalacji grzewczych lub kominowych wbrew zaleceniom producenta lub instrukcji użytkowania,
- świadomego zaniedbania obowiązku konserwacji urządzeń, kominów, kanałów wentylacyjnych itp.
Proces likwidacji szkody spowodowanej dymem i sadzą
Proces zgłaszania szkody wygląda następująco:
- Zgłoszenie szkody
- podanie przyczyn zdarzenia (pożar, awaria kotła, eksplozja),
- dokumentacja fotograficzna zabrudzeń i uszkodzeń.
- Oględziny i ekspertyza
- ocena rzeczoznawcy ubezpieczyciela,
- określenie zakresu szkód i kosztów ich usunięcia.
- Decyzja o przyznaniu odszkodowania
- akceptacja kosztorysu,
- wypłata środków na remont, czyszczenie lub odtworzenie mienia.
Jak chronić się przed szkodami od dymu i sadzy?
- Regularne kontrole instalacji kominowych i grzewczych,
- Stosowanie wysokiej jakości urządzeń i paliw grzewczych,
- Regularne konserwacje urządzeń grzewczych i wentylacyjnych,
- Odpowiednie rozszerzenie polisy ubezpieczeniowej o klauzulę obejmującą szkody od dymu i sadzy.
Podsumowanie
Szkody od dymu i sadzy są istotnym zagrożeniem majątkowym, szczególnie w przypadku obiektów mieszkalnych, przemysłowych oraz usługowych korzystających z instalacji grzewczych. Polisy ubezpieczeniowe najczęściej obejmują tego rodzaju szkody, ale w praktyce konieczne jest spełnienie określonych warunków, np. regularne przeglądy instalacji grzewczych, aby uniknąć odmowy wypłaty odszkodowania.
Broker Szczecin
Adam Niedzielski