Klauzula własności, nazywana także klauzulą mienia osób trzecich, to zapis w umowie ubezpieczenia, który rozszerza ochronę na mienie nienależące do ubezpieczonego. Oznacza to, że ubezpieczenie może obejmować również rzeczy znajdujące się w posiadaniu, użytkowaniu lub pod opieką firmy.
W praktyce dotyczy to sytuacji, gdy przedsiębiorca korzysta z cudzych rzeczy lub odpowiada za nie czasowo.
Na czym polega klauzula
Standardowa polisa chroni majątek będący własnością ubezpieczonego. Natomiast w tej formule zakres ochrony jest szerszy.
Dlatego:
- ubezpieczenie obejmuje także mienie osób trzecich,
- a więc rzeczy powierzone firmie,
- dzięki czemu ochrona dotyczy również cudzych przedmiotów.
W efekcie ubezpieczyciel odpowiada za szkody w tym mieniu, o ile klauzula została zawarta w umowie.
Dlaczego stosuje się to rozwiązanie
W wielu branżach przedsiębiorcy przejmują odpowiedzialność za cudze mienie. Z jednej strony wynika to z charakteru działalności, a z drugiej z relacji biznesowych.
Dlatego:
- szkoda w mieniu klienta może generować roszczenia,
- a jednocześnie brak ochrony oznacza realne ryzyko finansowe,
- oraz może wpływać na relacje z kontrahentami.
Klauzula pozwala to ryzyko ograniczyć.
Gdzie ma zastosowanie
Klauzula stosowana jest w wielu sektorach działalności.
Najczęściej występuje w:
- firmach budowlanych,
- magazynach i logistyce,
- transporcie,
- serwisach i warsztatach,
- produkcji.
Jednocześnie szczególne znaczenie ma tam, gdzie mienie klientów przebywa na terenie firmy.
Jak działa w praktyce
Firma przyjmuje mienie od klienta, np.:
- materiały budowlane,
- pojazd do naprawy,
- towar do magazynu,
- sprzęt do serwisu.
Jeżeli dojdzie do:
- pożaru,
- zalania,
- kradzieży,
- uszkodzenia,
ubezpieczyciel może pokryć stratę, o ile klauzula obejmuje takie zdarzenia.
Warunki i ograniczenia
Zakres ochrony zależy od zapisów umowy.
Najczęściej wymagane jest:
- określenie rodzaju mienia,
- wskazanie jego wartości,
- prowadzenie dokumentacji powierzenia.
Ponieważ chodzi o cudzy majątek, ubezpieczyciel może wymagać dodatkowych dowodów, np. umów lub protokołów.
Podstawa prawna
Klauzula opiera się na:
- art. 805 Kodeksu cywilnego,
- oraz art. 353¹ k.c. (zasada swobody umów).
Dzięki temu możliwe jest objęcie ochroną także mienia nienależącego do ubezpieczonego.
Podsumowanie
Klauzula własności rozszerza ubezpieczenie na mienie osób trzecich znajdujące się pod opieką przedsiębiorcy. Dzięki temu firma zabezpiecza się przed skutkami szkód w cudzym majątku.
To rozwiązanie szczególnie istotne tam, gdzie odpowiedzialność za powierzone rzeczy stanowi codzienny element działalności.
Więcej na temat pojęć związanych z ubezpieczeniami znajdziesz także na: https://subiektywnieoubezpieczeniach.blogspot.com/
Zobacz też: Klauzula regresowa rozszerzona